Historia kredytowa to zbiór wszystkich informacji na temat twoich kredytów, zakupów na raty, debetów i limitów na koncie czy kart kredytowych. W historii znajdują się także poręczone przez ciebie kredyty i pożyczki. Banki analizują naszą historię kredytową, pobierając raport z BIK. Jednak każdemu mogą zdarzyć się dziurawy budżet domowy czy chwilowe problemy finansowe. Co zrobić, aby mieć znów dobrą historię kredytową i móc ubiegać się o pieniądze z banku albo płacić niższe odsetki?
Historia kredytowa jest podstawowym narzędziem, które instytucje finansowe wykorzystują do oceny naszej zdolności kredytowej. To na jej podstawie banki i inne organizacje decydują, czy jesteśmy godni zaufania i czy można zaoferować nam kredyt. Im lepsza historia kredytowa, tym większa szansa na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowych.
Historia kredytowa
Najważniejszym warunkiem utrzymania pozytywnej historii kredytowej jest terminowa spłata zadłużenia. Każde opóźnienie w płatnościach może negatywnie wpłynąć na naszą historię kredytową. Dlatego niezwykle istotne jest, abyśmy zawsze płacili rachunki na czas. Do obniżenia zdolności kredytowej może prowadzić wiele otwartych kart kredytowych lub duże zadłużenie. Jeżeli mamy kilka aktywnych kredytów, warto pomyśleć o konsolidacji, czyli połączeniu wszystkich rat w jedną, często na lepszych warunkach.
Twoje dane są przesyłane do Biura Informacji Kredytowej zawsze, gdy starasz się o produkt kredytowy w banku lub innej instytucji finansowej współpracującej z BIK. System ten pozwala na ocenę wiarygodności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt. Po udzieleniu ci kredytu do BIK regularnie spływają informacje o tym, czy spłacasz swoje zobowiązania w terminie. Raport kredytowy jest aktualizowany przynajmniej raz w tygodniu aż do całkowitej spłaty zobowiązania.
W Polsce są trzy główne biura informacji gospodarczej, które dwa razy w roku oferują bezpłatny dostęp do raportów kredytowych zgodnie z przepisami RODO. Możliwe jest również uzyskanie dodatkowych kopii raportu, ale są one płatne. Regularne monitorowanie własnej historii kredytowej jest ważne, aby kontrolować swoje finanse i być świadomym swojej sytuacji kredytowej.
Największym biurem informacji gospodarczej w Polsce jest BIK. Dwa razy w roku otrzymasz darmowy raport także w Krajowym Rejestrze Długów oraz w Biurze Informacji Gospodarczej Infomonitor. Aby uzyskać informacje, trzeba odwiedzić oficjalne strony internetowe tych instytucji, zarejestrować się w systemie i zamówić raport.
Każdy ma możliwość regularnie monitorować swój raport kredytowy lub uruchomić specjalne alerty mailowe lub SMS-owe. Dzięki temu możesz zauważyć ewentualne błędy lub nieautoryzowane działania na swoim koncie. Z płatnego raportu dowiesz się m.in. o swojej zdolności kredytowej, aktywnych i zamkniętych kredytach, kartach kredytowych czy limitach w rachunku, a także jakie podmioty w ostatnim czasie weryfikowały twoją historię kredytową. Aktywując alerty, otrzymasz powiadomienie za każdym razem, gdy jakiś podmiot pyta o twoje dane lub gdy zostanie zarejestrowane nowe zobowiązanie kredytowe.
Karty kredytowe
Twoją historię kredytową tworzą również karty kredytowe. „Plastikowy pieniądz”, jak czasem się je określa, to rodzaj kredytu, który może zostać przyznany po sprawdzeniu przez bank twojej zdolności kredytowej. Posiada określony limit pożyczkowy, z jakiego możesz skorzystać, przy czym twoim obowiązkiem jest terminowa spłata wykorzystanych środków.
Kartę warto traktować tak samo, jak pożyczkę zaciąganą w banku lub innej instytucji finansowej. Płacąc regularnie wszelkie zadłużenia, możesz poprawić swoją zdolność kredytową, co pozwoli ci łatwiej pozyskać finansowanie w przyszłości. Jest też druga strona medalu. Wszelkie opóźnienia w płatnościach znacząco obniżają twoją zdolność kredytową.
Niektóre firmy z sektora pożyczkowego oferują karty kredytowe online bez sprawdzania BIK. Nie jest to cała prawda. Nawet tego rodzaju firmy pobierają informacje z BIK. Trzeba jednak pamiętać, że pozabankowe karty kredytowe obciążane są zwykle wysokimi opłatami i prowizjami.
Odbudowa kredytu
W raporcie BIK znajdują się informacje o wszystkich twoich zobowiązaniach, w tym tych, przy których pojawiły się problemy ze spłatą. Nie możesz ich usunąć lub „wyczyścić”. Gdy spłacamy nasze zobowiązania w terminie, informacje na ten temat są niewidoczne dla instytucji finansowych sprawdzających nas w BIK, chyba że wyraziliśmy wcześniej zgodę na ich udostępnianie.
Jeśli jednak zdarzą nam się większe opóźnienia w spłacie (warunki opisane w prawie bankowym), dane o tym fakcie będą przetwarzane bez naszej zgody nawet przez pięć lat. Negatywny raport BIK może źle oddziaływać na twój wizerunek oraz zdolność kredytową.
Aby naprawić historię kredytową, ureguluj zaległe zobowiązania. Dbaj o terminowe płatności, czyli punktualność i regularność. Spłata zadłużenia w terminie to klucz do sukcesu. Wskazane jest systematycznie analizowanie raportów BIK. W razie wychwycenia błędu zawsze można wystąpić o wykreślenie informacji. Zamknij zobowiązania kredytowe lub produkty, z których nie korzystasz.
Doradztwo finansowe
W znalezieniu i uzyskaniu kredytu oraz negocjowaniu jego warunków z bankiem może ci pomóc doradca finansowy. To osoba, która nie musi mieć licencji zawodowej i zdawać egzaminów państwowych, ale najlepiej jeśli doradca inwestycyjny posiada licencję KNF. Doradca dokonuje oceny twojej zdolności kredytowej, pomaga porównać oferty, negocjuje z bankami, a następnie pomaga wypełnić dokumenty.
Niektórzy doradcy kredytowi mogą mieć uprawnienia do sprawdzenia raportu BIK. Jest to możliwe, gdy działają jako pośrednicy i są powiązani z instytucjami finansowymi, które mają uprawnienia do dostępu do raportów kredytowych.
