Jeżeli planujesz zakup domu lub mieszkania, a nie masz wystarczających środków własnych, nie musisz zaciągać drogiego kredytu hipotecznego na drakońskie oprocentowanie. Dzięki negocjacjom możesz obniżyć całkowity koszt zobowiązania wobec banku. Możliwe, że otrzymasz niższą marżę oraz elastyczne opcje nadpłaty, a okres kredytowania będzie dłuższy. Sprawdź oferty innych banków. Z twoimi możliwościami finansowymi i negocjacyjnymi nie stoisz na straconej pozycji.
Negocjacje z bankiem to jedna z możliwości obniżenia rat kredytowych, ale nie tylko. W wyniku rozmów z instytucją finansową można zmienić na korzystniejsze warunki kredytu lub renegocjować zawartą już umowę kredytową. Trzeba się jednak do tego umiejętnie zabrać.
Negocjacje kredytowe
Prowadzenie negocjacji z bankiem przez zastosowanie efektywnych strategii to umiejętność przypisana nie tylko absolwentom studiów ekonomicznych. Najważniejsze jest staranne przygotowanie się do rozmów, czyli poznanie własnych praw, zbadanie rynku usług bankowych, analiza konkurencji oraz trenowanie sztuki argumentacji. Dzięki temu umocnisz swoją pozycję negocjacyjną.
Nie obawiaj się, że twoje propozycje już na wstępie bank odrzuci i nie otrzymasz kredytu. Przeciwnie, bankom zależy na pozyskiwaniu i utrzymywaniu klientów, dlatego często wykazują się elastycznością i są skłonne dostosować ofertę do indywidualnych potrzeb klientów. Nie bój się zadawać pytań i uzasadniać swojego zdania za pomocą przykładów. To może się opłacić, bo wynegocjujesz taki kredyt hipoteczny, jaki chcesz.
Warunki kredytu
Podejmując negocjacje z bankiem, warto wspomnieć swoją dobrą historię kredytową, aby podkreślić wiarygodność finansową. Zwróć uwagę na mocne strony dotychczasowej współpracy z tą instytucją oraz chęć kontynuowania jej w przyszłości. Jak przekonują eksperci, należy być stanowczym i jednocześnie przyjaźnie nastawionym. Liczy się cierpliwość i zachowanie spokoju.
Pomyślne negocjacje z bankiem mogą przynieść ci takie korzyści, jak m.in. obniżenie całkowitego kosztu kredytu, większą elastyczność w spłacie rat przez ustalenie nowego harmonogramu czy poczucie kontroli nad własną sytuacją finansową. Indywidualne negocjacje warunków kredytu są szansę na dostosowanie specyfiki zaciągniętego zobowiązania do twoich potrzeb i możliwości.
Zdolność kredytowa
Żaden bank nie udziela kredytu pochopnie, gdyż uzależnia jego przyznanie od zdolności kredytowej klienta. Jest to możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Obliczenie zdolności kredytowej przez bank odbywa się w każdym przypadku niezależnie od rodzaju, wielkości czy czasu trwania udzielanego finansowania. Od oceny zdolności kredytowej zależy czy otrzymasz finansowanie i na jaką kwotę. Im lepsza jest twoja zdolność kredytowa, tym wzrastają szanse na zaciągnięcie kredytu na wyższą kwotę.
Zdolność kredytowa zależy m.in. od wielkości twoich dochodów oraz analizy ich źródeł.
Banki szczególnie cenią stabilne zatrudnienie, najlepiej w ramach umowy o pracę. Ważne są
miesięczne koszty utrzymania, m.in. twój czynsz czy opłaty za media. W obliczaniu zdolności kredytowej bierze się pod uwagę dochód na jedną osobę w gospodarstwie domowym oraz spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity czy poręczone kredyty.
Bank stwierdza, czy z miesięcznych dochodów zostają ci jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego, który udzielany jest na kilkadziesiąt lat i opiewa zwykle na bardzo wysokie kwoty, banki dokonują jeszcze bardziej rzetelnej analizy klienta w porównaniu z kredytem gotówkowym na mniejsze kwoty. Ubiegając się o kredyt hipoteczny z partnerem/partnerką, bank sprawdzi wszystkie parametry u obojga kredytobiorców.
Marża banku
Udzielanie kredytów jest dla banków działalnością komercyjną. Zysk instytucji finansowej z tytułu udzielonego kredytu hipotecznego nazywa się marżą banku. To bardzo ważny element oprocentowania kredytu hipotecznego, który realnie wpływa na wielkość twojego zobowiązania. Marża zależy m.in. od polityki wewnętrznej prowadzonej przez konkretny bank, wysokości wkładu własnego, twojej zdolności kredytowej oraz wskaźnika LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie kredytowe).
Oferta może być dla ciebie lepsza, jeżeli korzystasz już z innych produktów finansowych oferowanych przez bank, jeżeli jesteś stałym klientem danego banku (długoletni klient może otrzymać lepsze warunki, gdyż jest wiarygodnym podmiotem, który posiada dobrą historię finansową) lub gdy należysz do określonej grupy zawodowej (np. pracujesz w sektorze bankowym czy ubezpieczeniowym).
Marża jest często negocjowana indywidualnie z bankiem, przy czym negocjacje warto rozpocząć jeszcze zanim zawarta zostanie umowa kredytowa. Zysk banku może być obniżony wyłącznie za zgodą obu stron umowy kredytowej, a porozumienie musi być podpisane przez kredytobiorcę i kredytodawcę. Jeżeli stronom uda się dojść do porozumienia, będzie to miało zazwyczaj formę aneksu do umowy kredytowej.
Doradca finansowy
W znalezieniu i uzyskaniu kredytu oraz negocjowaniu jego warunków z bankiem może ci pomóc doradca finansowy. To osoba, która nie musi mieć licencji zawodowej i zdawać egzaminów państwowych, ale najlepiej jeśli doradca inwestycyjny posiada licencję KNF. Doradca dokonuje oceny twojej zdolności kredytowej, pomaga porównać oferty, negocjuje z bankami, a następnie pomaga wypełnić dokumenty. Za swoje usługi pobiera prowizję.
