Większość banków działających w naszym kraju ma w swojej ofercie kredyty hipoteczne i gotówkowe. W każdej z tych instytucji finansowych obowiązują jednak różne warunki finansowania, w tym prowizja, oprocentowanie czy minimalny wkład własny. Niefrasobliwość w ocenie oferty może więc skutkować wyższymi kosztami transakcji.
Skutecznym sposobem znalezienia najlepszej oferty jest porównanie kredytów. Na co zwracać uwagę?
Marzysz o własnym mieszkaniu lub domu? Przy odpowiednich dochodach wszystko jest możliwe. Banki zarabiają na udzielaniu kredytów, dlatego nie musisz obawiać się braku ofert. Każda instytucja finansowa zachwala, że ma propozycję adresowaną specjalnie do ciebie. Nie wierz w to! Od starannej analizy ofert rynkowych zależy, ile zapłacisz za kredyt.
Porównanie kredytów
Na rynku działają różne porównywarki ofert, co pozwala ocenić koszty kredytów z różnych banków i jednocześnie określić wysokość raty, jaką trzeba spłacać każdego miesiąca. Dzięki temu możesz zaoszczędzić czas i zawęzić poszukiwania. Aby poznać warunki spłaty, nie musisz już weryfikować ofert wszystkich instytucji finansowych. Wystarczy, że skupisz się na kilku bankach.
Porównywarki pozwalają na ocenę ofert z uwzględnieniem różnych scenariuszy, które mogą wynikać ze zmiany wysokości dochodów, wyższej wartości nieruchomości czy niższych kosztów związanych z koniecznością utrzymania gospodarstwa domowego. Określą także przybliżony poziom twojej zdolności kredytowej, dzięki czemu dowiesz się, jaką maksymalną kwotę możesz pożyczyć przy określonych parametrach.
Wybór banku
Przy wyborze oferty warto wziąć pod uwagę oprocentowanie, które różni się w zależności od instytucji finansowej. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest pochodną stopy procentowej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej oraz marży banków. Banki mają w ofercie kredyty hipoteczne ze zmiennym, stałym i okresowo stałym oprocentowaniem. Te pierwsze wiążą się z największym ryzykiem, gdyż jeżeli poziom stawki referencyjnej obniża się lub rośnie, bank odpowiednio przelicza oprocentowanie kredytu.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego opiera się na stopie rynkowej WIBOR, która w długim okresie zachowuje się podobnie jak stopa referencyjna, czyli np. wzrost stopy o jeden punkt procentowy przekłada się na wzrost WIBOR o ok. jeden punkt procentowy, choć w krótkich okresach dostosowanie może być inne.
Banki nie zmieniają oprocentowania od razu po decyzji RPP, ale zwykle w cyklach trzymiesięcznych. W praktyce oznacza to, że w tym samym banku w tym samym momencie różni klienci mogą mieć różne oprocentowanie kredytów nawet przy tej samej marży kredytowej.
RRSO
Zaciągnięciu kredytu konsumenckiego wymaga uiszczenia rozmaitych opłat. Są to m.in. prowizje za udzielenie finansowania, ubezpieczenie kredytu, odsetki za pożyczenie kapitału od banku czy opłaty za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy. Tak więc najniższe oprocentowanie nie musi oznaczać, że kredyt jest najkorzystniejszy. Jeśli chcesz się dowiedzieć, ile w praktyce zapłacisz za pożyczone pieniądze, sprawdź wskaźnik RRSO.
RRSO to jeden z najważniejszych elementów, na które warto zwrócić uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego, pożyczki czy karty kredytowej. Wskaźnik ten oznacza rzeczywistą stopę oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia zatem oprocentowanie oraz wszystkie dodatkowe koszty towarzyszące pożyczeniu pieniędzy.
Wskaźnik RRSO dla kredytu lub pożyczki uwzględnia wartość oprocentowania, wartość prowizji, okres kredytowania, dodatkowe opłaty towarzyszące, np. wykupienie dobrowolnego ubezpieczenia. Rodzaj kredytu nie ma wpływu na wartość wskaźnika RRSO.
Umowa kredytowa
Wszystkie warunki transakcji miedzy bankiem a konsumentem określa umowa kredytowa, zgodnie z którą bank przekazuje określoną kwotę swojemu klientowi, a ten zobowiązuje się ją spłacić wraz z naliczonymi odsetkami i innymi opłatami. Umowa musi mieć formę pisemną i powinna być sporządzona w co najmniej dwóch egzemplarzach, po jednym dla kredytodawcy i kredytobiorcy, z podpisami jednej i drugiej strony.
W umowie kredytowej powinny znaleźć się m.in. takie dane, jak termin i sposób otrzymania środków przez kredytobiorcę, kwota kredytu gotówkowego, rodzaj i cel kredytu, sposób spłaty kredytu (np. przelew na rachunek bankowy), okres kredytowania, sposób naliczania odsetek, warunki, kiedy może dojść do zmiany oprocentowania, informacje o wielkości RRSO i o całkowitym koszcie kredytu, harmonogram spłaty kredytu (wysokości raty i dzień spłaty), informacje o zabezpieczeniach, opis procedury w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu czy konsekwencje wynikające z opóźnienia w spłacie kredytu.
Promocje bankowe
Aby zyskać klientów, poszczególne banki co jakiś czas ogłaszają promocje swoich usług, które polegają na tym, że bank przyznaje ci nagrodę w postaci prezentu lub gotówki za to, że skorzystasz z określonego produktu. Jednak nie jest to działalność filantropijna instytucji finansowych. Banki doskonale kalkulują, wiedząc, ile kosztuje reklama adresowana do milionów widzów. Dlatego podejmują inicjatywy promujące swoje usługi.
W ramach promocji możesz np. otrzymać kilkaset złotych premii za założenie rachunku osobistego w banku, karty kredytowej lub konta oszczędnościowego czy lokaty. W sporadycznych przypadkach banki ogłaszają promocje pożyczek. Banki organizując promocje, bardzo często wymagają udzielenia zgód marketingowych w nadziei, że przyszłe kontakty telefoniczne czy mailowe z klientem zachęcą go do korzystania z innych usług finansowych.
